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[Excel y Video] Los Bancos Dicen que No Vas a Pagar Más. Prohibieron la Comisión pero Subieron el Interés ¿Es Cierto?


¿Te subieron la tasa de interés? Porque prohibieron el cobro de comisión en los préstamos. Entonces vas a pagar cerca de $1,100 adicionales por ese incremento en la tasa de interés si tu préstamo es de $10,000.

Analicemos el efecto de prohibir el cobro de comisión y luego aumentar la tasa de interés.

Este análisis lo haremos comparando tres escenarios:

  1. Préstamo antes de prohibir el cobro de comisiones,
  2. Préstamo con la prohibición de cobrar comisiones, y
  3. Préstamo con incremento en la tasa de interés para compensar la prohibición.

Con lo que obtenemos los siguientes resultados:

Tabla resumen

Este cuadro resumen muestra que a nivel global la prohibición del cobro de comisiones, para un préstamo de $10,000,  te hubiera significado un ahorro total de aproximadamente $1,146. Ya que pagarías $2,938 en lugar de $4,085 en concepto de intereses, seguro, comisiones e IVA.

Hecha la ley hecha la trampa. Tu sabes que los bancos inmediatamente se prohibió el cobro de comisiones enviaron notas a sus clientes en las que se te informaba que te aumentaron la tasa de interés. Pero que no te preocupes porque no vas a pagar más, la cuota va a ser la misma y en fin vas a pagar lo mismo.

Efectivamente, Vas a pagar lo mismo porque no te vas a ahorrar los $1,146. La nueva tasa que te colocaron hace que lo perdido en comisión lo recuperen por medio de intereses. Más adelante te explico cómo te colocaron la nueva tasa (Podrás descargar el archivo de Excel con todos cálculos). Pero antes veamos el detalle para llegar a la tabla resumen anterior.

DETALLE

Préstamo por $10,000   Tasa anual: 9.65%   Número de cuotas: 60 (5 años)   Seguro $8.25   Comisión $13.00   IVA sobre seguro y comisión

1) Préstamo antes de prohibir el cobro de comisiones

Escenario 1

2) Préstamo con la prohibición de cobrar comisiones

Escenario 2

3) Préstamo con incremento en la tasa de interés para compensar la prohibición

Escenario 3

¿Cómo encontraron esa nueva tasa con la que compensan lo perdido en comisiones?

Tuvieron que utilizar alguna herramienta similar al Solver que nos proporciona Excel. A continuación puedes descargar el archivo de Excel así como ir a YouTube y ver en el video como usando el Solver encontramos la tasa que compensa el dinero que los bancos iban a dejar de percibir.

Descargar Archivo de Excel

Ver video en YouTube

Saludos,

Ernesto Guzmán

Nota: Para la idea que se explica no considere necesario analizar el valor del dinero en el tiempo, preferí simplicidad y claridad. Asimismo el IVA se calculó sobre todo el seguro lo cual puede diferir en la práctica. Sin embargo, la posible variación es sumamente inmaterial y no afecta el análisis.
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11 comentarios

  1. Alberto dice:

    te cuento que con scotiabank se pagá la comisión del préstamo al inicio (te lo descuentan de una vez), y con la reforma le aumentaron a la tasa, por lo cual como clientes del banco, salimos perdiendo ya que aumentan la casa y ya habíamos cancelado las comisiones, y te notifican que llegues a reacomodar la cuota (aumentarla), porque si no al final del préstamo tendrás una cantidad de capital a pagar. (con agricola, america central y otros no hubo problemas, el aumento de tasa compensó el pago mensual de la comisión, no así con scotibank)

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    • Alberto dice:

      corrigiendo en tasa no casa.(en linea tres) las disculpas del caso

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    • Hola Alberto,

      Con lo que cuentas, parece que no deberían haberle subido a la tasa a los préstamos antiguos si no sólo a los nuevos, debido a que en los primeros ya se había pagado la comisión. En ese caso, pareciera que incluso se termina pagando más.

      Gracias por contar tu experiencia,
      Ernesto Guzmán

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  2. Flor Bonilla de Herrera dice:

    Muy buenas tardes;

    Por favor me podran aclarar lo siguiente:

    Una apersona que no esta inscrita como contribuyente en la pago del IVA, se le tiene que descontar este impuesto cundo se la cancele algn servicio?????? ejemplo, pagamos los servicios de fontaneria a Don Luis Polo por $ 125.oo, le descontamos el 10% del impuesto sobre renta. (este seor no declar IVA), le tendr que descontar el IVA al momento de cancelarle los servicios.

    Grcias.

    Date: Thu, 26 Sep 2013 11:25:33 +0000 To: flor_genesisherrera@hotmail.com

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    • Hola Flor. A Don Luis no se le tiene que retener el 13% de IVA ya que la fontanería no es un servicio listado en el inciso séptimo del artículo 162 del Código Tributario. Para retener el 13% del IVA debemos seguir las reglas del citado inciso: 1) Ustedes tienen que ser grandes o medianos contribuyente, 2) El que presta el servicio o vende el bien debe ser persona natural no inscrita en IVA y 3) el servicio o bien adquirido debe estar establecido en el referido inciso.

      Acá le comparto el vínculo de una opinión del Ministerio de Hacienda al respecto: http://catlegal.mh.gob.sv/modules.php?name=News&file=article&sid=1615

      Saludos,
      Ernesto Guzmán

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  3. DOUGLAS RAMOS dice:

    Saludos quiero saber si me pueden facilitar por e-mail un catalago de cuentas y manual de aplicaciones de una sociedad cooperativa de ahorro y credito de Responsabilidad Limitada de Capital Variable se los agradecere muchisimo
    atentamnte

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  4. Sonia Mabel Ovando dice:

    Gracias siempre actualizandonos.saludes

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  5. Joaquín Sánchez dice:

    Lamentablemente es la realidad en el salvador, siempre se practica el engaño…,

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